​个人养老金时代正式开启，利好各方

个人养老金时代正式开启，利好各方

近日，人社部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合发布《个人养老金实施办法》（以下简称《实施办法》），对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面作出具体规定。其中明确，个人养老金缴纳费用按照每年最高不超过 12000 元的标准缴纳。

今年 4 月份发布的《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》宣告我国个人养老金制度的建立，而此次《实施办法》的发布则意味着该项制度开始正式落地实施。

环球时报：制度背后有深远考虑

当前舆论比较集中的疑问是，什么是个人养老金，它的必要性在哪？个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，属于第三支柱保险中有国家制度安排的部分。个人养老金与社会养老保险、企业年金不一样，三者共同构成了我国多层次、多支柱的养老保险体系。其中基本养老保险是第一支柱，第二支柱是企业年金和职业年金，第三支柱是个人储蓄性养老保险和商业养老保险，目前仍是我国多层次养老保险体系的短板。我国出台全面细致的个人养老金制度，背后有什么考虑呢？首先，个人养老金制度的建立是对国际经验的参考，也符合世界主要国家人口结构变化的趋势。其次，个人养老金有助于引导我国居民资产配置结构转化。我国个人养老金制度建设的节奏在加快，政策执行在提速，我们有理由期待个人养老金融和养老资产管理、规划事业在不远的将来呈现新局面。

北京青年报：给各方强有力的支撑

值得注意的是，在五部门发布实施办法的同时，财政部、税务总局也发布了《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》，明确个人养老金在税收方面的优惠条件和政策规定，鼓励居民积极参与个人养老金业务。银保监会则从如何推动个人养老金落地生根出发，出台了《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法 ( 征求意见稿 ) 》，对个人养老金业务范围，以及对个人养老金资金账户、个人养老金产品等提出具体要求。对个人养老金如何才能实现保值增值，证监会发布了《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》，对个人养老金投资基金的管理人、销售机构等提出明确要求和管理规范，要求基金管理人、销售机构必须确立 " 投资人利益优先 " 的原则，确保个人养老金资产安四个有关个人养老金的政策文件同步发布，足以说明管理层对个人养老金工作的重视，对出台个人养老金政策充满了期待，希望新的政策能够给资本市场、给广大居民、给经济发展提供强有力的支撑。

东方网：满足不同群体需求

此次个人养老金政策的落地落实，广大居民无疑是直接受益者，也是政策最直接的享受者。个人养老金与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，实现养老保险补充功能，同时加上个人商业养老保险、储蓄等金融业务，就形成了多层次、多支柱的养老保险体系，可以满足不同收入群体的差异化养老需求。如此，高中低收入群体均有对应的养老保险支柱，因应个人的收入情况、未来生活预期等，灵活搭配、自主选择适宜的养老保险，进而实现个人养老金的多元化，每个社会阶层都能获得养老保障。我国的个人养老金时代已经正式开启。期待各项扶持政策不折不扣落实到位，个人养老金政策落地生根，进而让养老 " 第三支柱 " 更加稳固，养老保险体系更健全，真正服务于资本市场、实体经济和广大居民，让更多获得感被照见。

专家观点：推动个人养老金制度加快落地生根

复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，商业银行、理财公司应着眼于养老市场长远发展，努力抓住资管、存款、托管等直接业务机会，挖掘账户、发卡、结算等间接业务机会。从组织架构看，有条件的银行可设立养老金融事业部或专门组建养老金融服务专营机构如设立养老金管理公司，以增强养老领域金融服务能力。财政税务及金融管理部门应在财政税收、产品准入等方面继续采取更多的支持政策，将养老金融产品等纳入税收递延账户后，整体税率还可以进一步降低。国家层面要对养老金融发展制定长期规划，完善相关制度安排，鼓励各类金融机构推出针对性的金融产品和服务，有效支撑第三支柱养老保险作用发挥，成为社会保障体系的重要补充。